第一步：清点债务

列出所有债务很重要，包括信用卡、各项贷款、个人债务，并列出利率、余额和每月最低还款金额，把一切资讯摊在阳光下才能清楚了解债务全貌，找出还债最佳方法。

第二步：查看收支预算

摊开所有债务后，接着要追踪收入、必要开支、以及债务余额。

查看预算时务必时时更新所有资讯，估算才精准。收入扣除支出后的差额就是「可支配收入」(disposable income)，可用来加码还债。

第三步：尽可能拉高「可支配收入」

增加收入或减少支出都有助于增加「可支配收入」。删减支出有很多办法，例如找到更便宜的手机或者汽车保险、牺牲物质享受；如果向来追求便利，删减支出过简朴生活确实不容易，但为摆脱债务，务必要脚踏实地考虑可以减少、甚至删除哪些开支。

删减开支之余也要设法增加收入。兼职往往是赚外快的最佳途径，但要细水长流，每周工作80小时确实可快速增加收入，但会累垮，很难持久。

第四步：设置目标自我激励

还债过程通常需要辛苦一段时间，对自律和耐心是极大考验。

除了清楚朝着还清债务的方向走，也要设置目标自我激励，例如可考虑一年后想做什么，度假庆祝、存应急基金、增加退休基金？这些都是可行目标。明确目标可时时提醒还清债务的实质好处，遇到困难时较易坚持。

第五步：选择还款方式

目前最流行的两种自我还债方法是「滚雪球法」(snowball)和「雪崩法」(avalanche)。这两种方法都是先偿还每一个债务的最低还款额，而后将剩余的钱集中火力一次还清其中一笔债务，差别在于优先偿还哪一笔债务。

滚雪球法优先还清金额最小的债务，可取得动力往向迈进，适合快速见效的人；雪崩法则先还清利息最高的债务，长远来看可节省更多利息支出。

如果需要专业的还债支持和指导，可考虑借助「债务管理计划」(DMP)，由信用咨询机构管理。信用顾问将评估你的情况、联系债权人，尝试协商降低还款额和利率，而后，你按月将债款交给信用顾问，由顾问支付给债权人。

第六步：考虑整并债务

将所有信用卡和个人贷款合并成一笔贷款可简化还债流程。例如有三张信用卡，年利率约30%，可举借年利率12%的个人贷款还卡债，立即省去两笔月付，还可降低成本。选用这种方式时要货比三家，将信用卡利率、费用、月付和总成本与可选择的债务合并方案进行比较。

第七步：了解最后腹案

如果债务实在太庞大，可能要借助以下替代方案。

1.债务和解(Debt Settlement)：与债权人协商，以低于欠款的金额还债，通常要债务和解公司从旁协助。这个方法有些严重弊端；主要是因为通常需要为存足一笔钱而被迫放弃一些债务的还款，将有损信用，况且债权人最终是否同意债务和解也难以确保。

多数债务和解公司收费占债务总额15%到25%，借款人必须为债务和解纳税。

2.声请破产：需要向破产法院提出申请，决定是否符合第7章破产保护的条件或是否必须申请13章破产保护。第7章破产保护涉及受托人收集并出售你所有非豁免资产，以偿还债务，并免除其他合乎条件的剩余债务；13章破产保护也可能免除债务，但前提是要先完成三到五年还款计划。两种情况下，都不必将已免除的债务视为收入报税。

声请破产保护将在信用报告中保留七到十年纪录。此外，第7章破产保护涉及资产扣押，务必仔细权衡利弊。

假如无法在最多三年内偿还大部分或全部债务，建议考虑破产；如无法在36个月内借由工作和预算还清债务，应考虑其他选择。

专家说，展开还债之旅时，应时时提高警觉，避免犯同样的错。为确保还债成功，务必清楚了解欠债的根本原因并加以改善， 否则可能一边还债、一边开始增加债务，挥霍消费往往是负债主因，要极力避免；具体作法是查看每一笔花费是否确实有必要。

其次，艰辛的还债路上一定坚持到底，要千万不要半途而废。多数人坚持几个月就失去动力；应该将还债视为持久战，并牢记目标；最初几个月特别艰难，要咬牙坚持。