根据Bankrate 的 2024 年退休储蓄调查， 57% 的美国工人表示他们的退休储蓄落后。但没有哪个群体比 X 世代更落后。高达 68% 的 X 世代工人表示他们在退休储蓄方面落后了。

X 世代的第一代人年龄在 44 至 59 岁之间，即将退休，他们仍有时间和一些策略来显著改善他们的储蓄和退休生活。以下是 X 世代和许多其他美国人如何增加储蓄的方法。

X 世代加速退休储蓄的 7 种方法

X 世代以及所有美国人都可以增加他们的退休储蓄，但基本上所有策略都侧重于三大行动类别：

• 储蓄更多并进行更多投资。
• 投资回报更高的资产。
• 给自己更多时间。

这些策略都是您为退休做准备的可靠方法，但不幸的是，退休储蓄者除了中彩票之外没有其他灵丹妙药。与财务顾问合作可以帮助您为退休储蓄做出最明智的决定。

1. 设立401（k）计划

如果您还没有这样做，那么开始为退休储蓄的最快方法是建立雇主赞助的401(k) 或 403(b) 计划。这些计划允许您投资高回报资产，并且可以推迟或免除税款，因此您可以更快地增加收益而不受税收拖累。资金直接从您的薪水中扣除并直接存入您的账户，这意味着您只需设置一次，然后您的 401(k) 计划将负责处理所有未来的提款。

401(k) 计划有两种：传统 401(k) 和 Roth 401(k)。两者最大的区别在于，传统计划允许您免税存入资金，并且只有在资金从账户中取出时才需纳税。相比之下，Roth 401(k) 计划允许您在税后存入资金，但您无需为任何收益或取款再次纳税。

2. 最大限度地利用资金——然后最大限度地利用补缴资金

401(k) 计划有 最高年度缴款额，您应该努力达到该水平。2024 年的最高缴款额为 23,000 美元，但 2025 年将升至 23,500 美元。50 岁及以上的人每年还可以额外补缴 7,500 美元，这样您就可以真正在税收优惠账户中存入现金。

X 世代的领先者很快也将能够在 401(k) 计划中每年存下更多钱。2025 年，60 至 63 岁工人的补缴金额将上升至 11,250 美元。

3. 获得雇主全额匹配的 401(k) 资金

如果您向 401(k) 计划缴款，大多数雇主都会提供 匹配缴款 。因此，如果您存款，他们也会存款。员工通常可以获得 3% 到 5% 的工资作为匹配缴款。这笔钱是您能获得的最简单、最安全的回报，专家建议员工充分利用，即使他们无法达到年度缴款的最高限额。

401（k）配套资金可以用于 高回报投资，就像您的定期捐款一样。

4. 多投资股票，少投资债券

除了将更多储蓄存入您的投资账户外，您还可以投资股票基金等高回报资产，从而让您的资金更快地增加。随着时间的推移，多元化的股票投资组合已经超过了债券和其他投资。因此，将您的更多储蓄投资于这些高回报资产是明智之举，可以让您的储蓄更快地增加。

例如， 标准普尔 500 股票指数（汇集了数百家美国顶级公司）的年平均回报率约为 10%，远高于您通常从债券中获得的回报。您可以通过购买标准普尔指数基金（大多数 401(k) 计划都提供此类基金）来购买整个股票集合，您的回报将反映指数的回报。

然而，投资更多股票的缺点是，短期内波动性更大，因此回报可能会不稳定，尽管股票可以说是 最好的长期投资。

5. 退休前给自己更多时间

投资时，时间是你最大的盟友。你投入高回报资产的时间越多，你的财富就可能越多。如果你能推迟动用退休账户资金的时间，你的收益就会更大。

X 世代的年轻一代在这方面具有优势，退休前的额外几年可以真正加速他们能够积累的总金额。如果你真的致力于多存钱，即使是五年也能带来巨大的变化。

X 世代的领先者没有那么多时间去积累财富，但他们可以做出认真的努力，即使他们没有那么多时间。对大多数人来说，这意味着工作时间更长。但这条路有两个好处：能够存更多钱，而且不用动用有限的储蓄，让你的钱有更多机会积累。你每拖延一年，潜在的储蓄就越多。

6. 有完全退休计划？考虑其他账户类型

所以你已经用完了 401(k) 退休计划。没必要止步于此。任何有收入的美国人都可以向 IRA供款 （尽管你的收入水平会影响税收减免），无论他们是否拥有 401(k) 账户。而且你随时可以开设一个应税经纪账户，你也可以在其中投资高回报股票基金。

IRA 和 401(k) 有几处相似之处。使用传统 IRA，您可以税前投资，这意味着您无需为缴款缴税。只有在您以后提取资金时才需要缴税。相比之下，  Roth IRA 允许您使用税后资金缴款，但这些资金可以复利而无需缴税，退休后提取资金也无需缴税。

最好的股票经纪人可以 帮助您找到可以使您的资金增值的强大股票基金。

7. 跳过预付抵押贷款和其他非退休储蓄

如果你真的想积累退休储蓄，那么其他储蓄和开支就必须放在次要位置。例如，提前还清抵押贷款可能不是一个好决定，因为它会占用你房子里的现金，你无法将其投资于回报更高的投资。同样，如果你通过 529 计划为孩子的教育储蓄资金，那么关注退休就很重要。

财务顾问可以帮助您确定储蓄的优先顺序并为您的退休做出最明智的决定。

结论

由于对社会保障的长期偿付能力存在严重担忧 ，X 世代不能理所当然地认为他们将拥有与前几代人相同的收入水平。因此，X 世代必须利用他们剩余的工作年限来理顺他们的财务状况。