长期储蓄账户可用于为大额采购、大学费用、退休等储蓄。您可以使用长期储蓄来支付一次性费用，或者在不再工作后帮助管理您的日常生活费用。

比较不同的长期储蓄账户选项、利率、潜在回报、费用等可以帮助您决定将资金存放在哪里。并非所有储蓄账户都能满足您的需求和目标，因此在注册之前请考虑各种类型。

什么是长期储蓄账户？

长期储蓄账户旨在保存您预计在不久的将来不需要花费的资金。它们与短期储蓄或支票账户不同，您可以使用短期储蓄或支票账户为账单、即将到来的假期、婚礼或其他一次性开支留出资金。您可以在银行、信用合作社或其他金融机构拥有长期储蓄账户。有些可能会收取每月账户费用，有提款限额或罚款，以及其他需要遵循的规则。

长期储蓄账户通常适合几个月或几年后的目标，并帮助您利用复利。你储蓄的时间越长，利息复利的时间越长，你的钱就能增长得越多。

这些账户可用于进一步实现特定的财务目标。例如，您可以开设一个长期储蓄账户，以便在您的孩子还小的时候为大学规划抢占先机。或者，您可能希望在退休账户中建立长期现金储蓄，作为提前退休策略的一部分。

谁需要长期储蓄账户？

拥有长期储蓄账户几乎可以让任何想要充分利用不打算很快花掉的钱的人受益。例如，假设您将来想买房。开设高利率储蓄账户可以帮助您支付首付款，同时赚取利息，直到您准备好购买为止。

当您准备退休时，长期储蓄也能带来回报。您可以通过不同类型的长期储蓄账户来多样化您的收入来源。当您向某些类型的账户存钱或稍后需要提取资金时，某些类型的账户可以提供税收优惠。

长期储蓄账户的类型

长期储蓄账户并不完全相同，因此了解它们的比较方式会有所帮助。查看您可以赚取的利息、您可能支付的费用以及是否有任何适用的税收或提款规则可以帮助您决定哪些长期储蓄账户适合您。

高收益储蓄账户

高收益储蓄账户提供的利率和年收益率 (APY) 高于传统储蓄账户的利率和年收益率 (APY)。实体银行和信用合作社可以提供高收益账户，但网上银行通常会向储户支付更高的利率。

这是因为网上银行的管理成本往往较低，这使他们能够将更高的利率转嫁给客户。网上银行的高收益储蓄账户还可以收取更少的费用，让您保留更多的利息。不过，在将资金转移到任何新的储蓄账户之前，请先检查以确保该账户已获得 FDIC 保险。

定期存款

CD是时间账户。您存入此类长期储蓄账户的资金将在指定期限内赚取利息。一旦 CD 到期，您将收到初始存款以及所赚取的利息。

有些 CD 的期限可能较短，从 30 天到 90 天不等。然而，有些期限长达 10 年。一般来说， CD 期限越长，您的利率和 APY 可能就越高（但并非总是如此）。在选择之前，请务必比较CD 费率。

个人退休账户

个人退休账户（IRA）是一种税收优惠的退休储蓄方式。使用传统的 IRA，您可以从每年的税款中扣除您的缴款。使用 Roth IRA，您的捐款不能享受税收减免，但符合条件的提款可以 100% 免税。

与 CD 或常规储蓄账户不同，IRA 中保存的资金可以投资于共同基金、交易所交易基金或其他投资类型。虽然 IRA 比 CD 承担更多风险，但如果您选择的基金表现良好，您的资金增长潜力也会更大。

雇主资助的退休账户

雇主资助的退休计划（如401(k)或403(b)）是另一种具有税收优惠的长期储蓄账户。供款可免税，且年度供款限额远高于 IRA。

潜在雇主匹配缴款使 401(k) 计划比个人退休账户 (IRA) 更具优势。如果您的雇主与您的缴款比例相匹配，您基本上就可以获得免费资金来帮助实现您的长期退休储蓄目标。如果需要，您还可以从 401(k) 中获取困难分配或贷款。

教育储蓄账户

529 储蓄账户 允许您代表合格的受益人（包括您的孩子、孙子，甚至您自己）捐款。这些捐款可以递延纳税，而提款用于符合条件的教育费用时则免税。

Coverdell 教育储蓄账户 (ESA) 的 运作方式与此相同，但不同之处在于 Coverdell ESA 的年度供款上限为 2,000 美元，并且受益人 18 岁生日后不能再进行新的供款。此外，所有资金必须在受益人30岁生日之前从账户中提取；否则，将受到税收处罚。6

如何明智地使用长期储蓄账户

如果您使用长期储蓄账户提前计划，请记住一些提示，以充分利用您的努力：

• 比较利率：分析多个储蓄账户和存款证，以便您可以仔细货比三家并获得尽可能最好的利率。
• 注意定期存款的到期日： 提前支取的罚金很容易消除您所赚取的任何利息。
• 请记住，利率可能会波动：储蓄和定期存款利率可能会随着时间的推移而增加或减少。不同储蓄账户的多元化可以在一定程度上抵御利率变化。
• 选择适合您时间范围的账户： 理想情况下，您希望拥有尽可能长的跑道来从复利中受益。
• 支票账户费用：虽然您可能从投资或利率中获得良好的回报，但隐藏费用可能会蚕食这些收入。
• 不要过早地耗尽退休账户：这样做，您不仅可能会面临巨额税单，而且还可能会减少您的储蓄。

底线

长期储蓄账户可以让您存钱并积累您可能几年甚至几十年都不需要的复利。其中一些账户，例如 IRA 或 401(k)，在您供款或提款时还可以提供税收优惠。

在开始建立长期储蓄之前，请确保您有短期紧急储蓄基金。然后比较不同的长期储蓄选项、利率、费用和罚款，以便找到最佳的资金回报率。

经常问的问题