一次又一次，您被告知为未来投资的重要性：在您年轻的时候把钱存起来可以使您退休后的事情变得容易得多。但是，如果您的目标时间跨度较短怎么办？例如，您可能想在未来三年内买房，或者开一家面包店。用于退休储蓄的投资选择，例如个人退休账户和激进的股票投资组合，可能不是短期目标的好选择，因为您赔钱的可能性更高。当您的投资时间很短时，更保守的投资选择可能会提供更好的解决方案。

什么是短期投资？

当您为长期目标进行投资时，许多专家建议采用更积极的投资方法，将您的风险承受能力、时间范围和投资目标考虑在内。您的投资组合可能主要由股票组成，为了让您的钱尽可能地发挥作用，您可以利用个人退休账户 (IRA) 或401(k)计划等税收优惠投资账户。 

• IRA：使用传统的 IRA，您可能可以从应税收入中扣除您对账户的供款（contribution），并且可以享受延税增长。
• 401(k)：有了 401k，您可以用税前资金供款，您的收入可以延税增长。

由于这些税收优惠，政府对这些账户中的资金的使用方式实施了限制。如果您从账户中取款，除了所得税之外，您可能还需要根据您的年龄或其他因素支付罚款（10%）。因此，当您需要在短时间内获取资金时，您需要考虑短期投资和其他账户选项。

一般来说，短期投资要保守得多。由于您将在几年内需要这笔钱，因此投资股票来应对市场波动的时间更短，风险更大。短期投资的目标是适度增长，同时寻求保护您的投资。 

如果您需要相对较快地使用现金，则税收优惠账户可能不太容易获得，或者在提早提取时会招致罚款。相反，您可能需要考虑银行存款账户或其他不受限制的选项。 

短期投资的优点

虽然这些可能因投资类型而异，但短期投资通常具有三个主要优势： 

灵活性和流动性

长期投资可能会受到您何时以及如何使用您藏起来的钱的限制。但是对于短期投资，您通常具有更大的灵活性，并且通常可以更快地取款。

较低的风险水平

股市有增长潜力，但也存在严重亏损的风险。短期投资通常旨在限制您的风险水平，同时提供一些有限的回报。 

易于管理

许多短期投资选择往往很简单，风险水平相对较低。您无需聘请财务顾问或投资专家来为您管理投资。这些类型的投资甚至可以由新手投资者处理。  

短期投资的骗局

尽管许多短期投资风险较小，但也存在一些潜在的缺点： 

较低的回报

股票市场的平均年回报率为8%至10%。但由于市场变化如此之大，您可能无法冒险只为短期目标投资股票。相反，您可以选择投资回报率较低的更保守的证券。 

税收优惠很少

短期投资账户很少有以退休等长期目标为重点的账户的税收优惠。因此，您在纳税和规划方面的灵活性可能会降低。

8种短期投资

当您需要为短期留出资金时，您可能会专注于保护资金的方法，同时也要赚取回报以帮助您的资金更快增长。一些短期投资包括：

1. 高收益储蓄账户（High-yield savings accounts）

如果您的储蓄账户中有钱，您可能会因为您的钱赚取的利息太少而气馁。在全国范围内，平均年收益率 (APY) 仅为 0.33%。但是，如果您将资金转移到高收益储蓄账户，您可以获得更高的利率，并且仍然可以在需要时使用您的资金。截至 2023 年 2 月，利率高达 3.75%。

对于那些希望获得稳定现金回报的人来说，将资金转移到高收益储蓄账户可能是风险最小的选择。 

您可以在许多银行、信用合作社和经纪平台找到高收益储蓄账户。在研究可用账户时，请确保金融机构得到联邦存款保险公司 (FDIC)或国家信用合作社管理局 (NCUA) 的支持。FDIC 保险或 NCUA 保险账户将在破产时为您的资金提供高达 250,000 美元的保护。

2.国库券（Treasury notes）

国库券，也称为国库券，是美国政府发行的债务证券。它有固定利率，您可以选择 2 至 10 年的到期日。政府每六个月支付一次票据利息，直到它们到期。

您可以用低至 100 美元购买国库券，您的利率取决于到期期限和购买日期。截至 1 月底（最新可用数据），两年期美国国债的利率高达 4.373%。

您可以通过 TreasuryDirect 账户或通过银行、经纪人或交易商购买国库券。

3. 国库通胀保值证券（Treasury inflation protected securities，TIPS）

与美国国债一样，美国国债通胀保值证券 (TIPS) 是美国政府发行的短期投资。TIPS 旨在为投资者提供一些抵御通货膨胀的保护。他们有一个在拍卖时设定的固定利率，他们的本金价值每年都会根据通货膨胀的变化进行调整。 

TIPS 每六个月支付一次利息，直到它到期或被出售。您可以选择 5 年或更长的到期期限，因此它们可能不适合那些寻求即时收益的人。访问 TreasuryDirect了解 TIPS 或在线购买。 

4、公司债券（Corporate bonds）

当公司需要为重大项目筹集资金或扩大业务时，他们可能会向投资者出售公司债券。公司债券的功能类似于贷款——通过购买债券，您就是在向公司借钱。作为交换，公司同意在债券到期时连同债券本金一起向您支付固定利率。短期公司债券的期限可以为三年或更短。 

虽然公司债券的风险通常低于股票，但仍需牢记一定程度的风险。公司债券完全取决于公司的偿还能力。如果公司倒闭或停业，它可能会违约债券。 

您可以从经纪人或交易商处购买短期债券。 

5、市政债券（Municipal bonds）

市政债券由州、市或县发行，用于资助道路建设或学校发展等公共项目。它们可能是有吸引力的投资选择，因为与公司债券相比，它们的违约风险相对较低，而且您赚取的利息收入通常免征联邦所得税。

与公司债券一样，市政债券可以通过经纪人和交易商购买。 

6.货币市场账户（Money market accounts）

货币市场账户是一些银行和信用合作社向其客户提供的一种存款账户。一般来说，货币市场账户提供比储蓄账户更高的 APY，因此您可以获得更高的回报。但他们通常也需要更高的最低存款。您每月只能提款六次或更少，而且您通常必须保持最低余额。  

7. 存款证 (Certificates of deposit，CD)

CD 是一种流行的短期投资，因为它们是获得更高回报的无风险方式。它们由银行和信用合作社提供，是为短期目标储蓄的绝佳工具。 

使用 CD，您承诺在指定期限内将资金存放在 CD 中。期限从三个月到 10 年不等，在此期间，您将获得固定利率。一旦 CD 的期限结束，您将获得本金和您赚取的利息。 

不足之处？如果您遇到紧急情况并想在期限之前使用 CD，您将不得不支付高额罚款。 

8.保守的交易所交易基金（Conservative exchange-traded funds，ETF）

通过ETF，您可以与其他投资者汇集资金，创建一个投资于股票、债券和其他证券的基金。ETF 在纽约证券交易所或纳斯达克等主要国家证券交易所交易，它们允许您同时投资数百家公司或证券。

ETF 是一种轻松实现投资组合多元化的方式。如果您的目标时间很短，您可以选择投资于国债或公司债券的保守型 ETF。要投资 ETF，您需要开设一个经纪账户。 

为什么选择长期投资与短期投资

如果您有一个希望在未来几年内实现的财务目标，例如购买新车或存钱支付房屋的首付款，短期投资可能是更好的选择，因为它们可以帮助您将风险降至最低，同时仍然赚取回报。

对于其他目标，例如您的退休，长期投资方法可能更可取，因为它可以让您进行更积极的投资。而且，您可以从复利中获益。随着时间的推移，复利有可能帮助您从原始投资和您之前获得的任何回报中获得回报，从而帮助您的资金增长更快。