美国红蓝卡 Medicare vs. 美国白卡 Medicaid

比较项目	Medicare（红蓝卡）	Medicaid（白卡）
运营机构	联邦政府	州政府
申请单位	SSA 设安局	州卫生部门、社会福利部门
可申请人群	65岁及以上残疾人士患有ESRD或ALS	低收入/资产人群特别是孕妇和儿童
身份要求	美国公民或绿卡，在美居住满5年	美国公民或绿卡，部分白卡福利无身份限制
保险费用	Part B保费以及附加计划保费	免费
自付费用	根据自己选定的计划而定	免费或低额收费

美国联邦红蓝卡 Medicare 

Medicare 红蓝卡医疗保险计划详细介绍

Medicare是美国联邦政府项目，为大多数退休年龄的美国人提供医疗保险计划，Medicare也俗称“老人医疗保险”或者“退休医疗保险”。由于Medicare保险卡上有明显的红蓝色标志，所以中文也叫红蓝卡。红蓝卡其实和一般外头的医疗保险内容差不多，也需要负担自付额 (Deductible) 和共同负担额(Coinsurance)。

红蓝卡一般有Original Medicare 和 Medicare Advantage两种方案。

其中Original Medicare包含：Part A 、Part B、Medigap和Part D），而较常被使用与讨论的则是政府负责承保的 Part A 和 Part B，另外用户还可以自选附加商业医疗保险计划选项Part D和Medigap，用来填补政府标准医保计划里不报销的部分。Original Medicare医疗保险计划使用Medicare网络资源，覆盖全美，可以在美国各地任何接受Medicare的医院诊所使用，看专科无须转诊（Referral），加选Medigap的话保险不可以因为健康条件等原因拒保。

Part A 住院保险

报销详情：负责报销生病住院、养老院护理、临终关怀护理以及家庭护理的费用。Part A 2022年Benefit Period Deductible（每次住院免赔额）为$1,484；付清免赔额后住院前1-60天无自付费用；61-90天每天自付$371；91天之后有60天Lifetime Reserve Day，每天需自付$742；住院超过这个时间，保险不再支付，需要全部自费。

保险费用（参考）：如果本人或配偶在美国拥有40个工作季点（Working Credits，一个季节一点），差不多是工作满十年且期间都有缴 Medicare Taxes 的前提下，这部分的月费就免付，否则可能必须负担最高可达$400+的月费。

Part B 医疗保险

报销详情：负责报销门诊看病、医疗用品和预防性护理等的费用；Part B 2022年免赔额为$203/年，之后保险报销80%费用（病人自付20%），无年度自付上限。另外用户还可以自选附加商业医疗保险计划选项Part D和Medigap，用来填补政府标准医保计划里不报销的部分。

保险费用（参考）：无论 Part A 是否免付，或是否有任何工作季点，每位红蓝卡受益人都要缴这部分的月费，大约$105块/月。值得一提的是，Part B 不一定要公民或绿卡才能申请购买， 65岁以上合法入境并至少已经在美国居住五年的非公民 (lawfully admitted noncitizen, who has lived in the  United States for at least five years)  就可以申请购买，也不强迫购买 Part A。

Part D 处方保险计划

报销详情：Part A和Part B不包含处方药报销，用户可以选择额外付费购买Part D处方药保险计划，用来报销药费；Part D报销根据具体保险计划而定，2022年规定所有Part D计划的自付额不得超过$445，另外具体药物需要付Copay或Coinsurance。

这部分由政府外包给外头的私人保险公司，选择的时候注意一下是否有给付自己的常用药。除了月费，不管是学名药 (Generic) 还是原厂药 (Brand Name) 都需要另外负担一笔几块钱的Copayment。

Medigap 补充保险计划

Medigap也叫Medicare Supplement Insurance，需要在加入Part A和Part B的基础上、额外付费购买保险计划，它可以报销一些Part A和Part B不报销的医疗费用部分，比如Copayments、Coinsurance和Deductibles等，增加Part A原本的Lifetime Reserve Day等；但Medigap通常不报销长期护理、眼科、牙科、助听器或私人护理等问题。

注意事项：

1. 从2022年1月1日起，新的Medigap Plans不可以报销Part B Deductible项目，所以新加入Medicare Medigap的用户不可以再购买Plan C和Plan F；但如果在这之前已经选择了Plan C或Plan F的朋友，是可以继续购买Plan C或Plan F计划。

2. 另外需注意的是：在选择Medigap 计划的时候，可能会看到“Part B Excess Charges”或“Excess Charges”选项。所谓“超出收费”就是当诊所或医生不同意Medicare允许的服务收费限制（Medicare Assignments），收取的费用的超出部分。有些地区允许医院医生收取超出Medicare限制最多15%，这超出的15%费用需要用户完全自费。

所以使用Medicare保险看病时，最好先问清楚医院诊所的Billing Department，咨询是否“accept Medicare assignments”。

另外，以下几个州有立法禁止医院或医生收取Part B Excess Charges：

• Connecticut 康乃狄克州
• Ohio 明尼苏达州
• Minnesota 俄亥俄州
• Pennsylvania 宾夕法尼亚州
• Rhode Island 罗德岛
• Vermont 佛蒙特州
• Massachusetts 马萨诸塞州
• New York 纽约

Medicare Advantage又被大家称为Part C。Medicare Advantage医疗保险计划使用保险公司的医疗网络，服务范围通常只覆盖本地；Part C报销的医疗服务种类与Part A和Part B相同或更多，但看专科是否需要转诊要根据具体计划而定；Part C一定会设有out-of-pocket maximum（年度最高自付额），限制自费支出；提供Medicare Advantage的保险公司可以拒绝受保。

Part C (Medicare Advantage)医疗高端计划

是由Medicare授权的商业医疗保险公司提供的医疗保险计划，有多种选择，类似于平时能买到的HMO、PPO等计划。Part C包含Part A和Part B，大部分Medicare Advantage保险计划会包含处方药报销（MA-PD）；部分计划还有眼科、牙科、听力等原本Medicare没有的福利。

Original Medicare vs. Medicare Advantage

以上是红蓝卡的两种基本方案：Original Medicare （Part A+B+D+Medigap）和 Medicare Advantag(Part C) 的费用对比图，虽然从上图中看出后者计划较便宜，但其实 Part C 限制很多，而且给付范围可能比前者要小，具体买的时候还是要看个人需求来决定最适合的搭配。

Medicare 红蓝卡申请条件

1. 65岁或以上人士 

2. 部分未够65岁但有残疾的人士 

3. 终末期肾脏疾病患者（简称ESRD，永久性肾衰竭，需要透析或移植） 

4. 另外，新移民（绿卡）必须要先在美国连续居住满5年才有资格申请Medicre红蓝卡（从申请的月份往前算连续5年），公民无居住要求限制。

Medicare 红蓝卡购买时间

在满65岁之前约两三个月（年满64岁9个月），政府就会邮寄退休金福利和 Medicare 的相关申请简章，最迟必须在满65岁后的三个月内申请好，也就是总共有7个月的时间，这七个月时间被称为“Initial Enrollment Period (IEP)”/最初申请时间。在IEP期间，你可以申请Part A、Part B、Part D或者在申请Part A、Part B后选择转为Part C。即使在这个时间段还不想参加也是需要给政府回复的，否则会受罚。如果在首次开放申请的时间内没有注册 Part B，则只能等到之后每年 1/1-3/31 这段叫做 “General Enrollment Period” 的时间内注册。但在IEP之后才申请Medicare的话，有可能会产生延迟申请罚款/保费升高，除非符合特殊情况可以免除。所以最好还是在IEP期间申请。

Medicare 红蓝卡购买流程

可以打电话

网上申请）或预约到当地社安局办理，有需要的话可以要求提供翻译，也可以让家人陪同办理。需要准备社安卡、ID、出生证（公民证或者有效护照）。过程很简单，填完表格然后由社安局人员大致讲解完之后就完成了，约两个礼拜内就会收到红蓝卡（视个人选择可能还有处方药计划卡与其他简章）。

Medicare 红蓝卡生效时间

和办理的时间有关，如果是在满65岁前三个月内办理，则在生日当月生效；如果是在满65岁当月办理，则在生日月份后一个月生效；如果是生日月份过后办理，则又要延迟至两三个月后才生效。

Medicare 红蓝卡常见问题

1. 是否要有40个工作季点才符合Medicare的申请资格？

工龄并不是申请Medicare的必备条件。很多年纪大，随子女移民来美的银发族都以为不符合申请Medicare的资格。因为来美时间不够长，有些在这没有工龄，还有的工龄时间较短。

事实上，工龄不是申请红蓝卡的条件之一。少于40个工作季点的长者可以自付购买红蓝卡A计划（住院保险），有40个工作季点的是免费享有A计划。

再说详细点儿，不管你有无工作季点，红蓝卡受益人都需要付一些费用，例如共付保险（Coinsurance）和预付额（Deductibles），还有B计划（医疗保险）和D计划（处方药保险）的月费都是要自己支付的。通常，这些费用都比私营保险公司提供的医疗保险便宜。

2. 是否必须美国公民才能申请红蓝卡？

不是说只有美国公民才能申请红蓝卡，现实生活中有很多长者延迟参加红蓝卡，都是因为“以为成为美国公民后才符合条件”。诚然，移民身份是决定长者是否符合申请红蓝卡的资格条件，但是并不是说必须是美国公民才行。非美国公民，但连续在美国居住时间超过5年的合法永久居民都可以申请红蓝卡。

3. 低收入者会因延迟参加红蓝卡被罚吗？

低收入的红蓝卡受益人无需因延迟参加付罚金。基于上述理由或者因为不察觉，长者因错过“首次参加期”(Initial Enrollment Period)而需要支付一笔罚金，从而使到Medicare费用更加高昂。然而，假如长者符合申请Medicare费用节省计划(Medicare Savings Programs)或D计划的低收入补助(Low Income Subsidy，简称LIS，亦称Extra Help)，无需要支付那些罚金。假如该受益人日后不再符合领取补助的资格，他/她亦只需要付当其时的保险费。

注：所有低收入和低资产的红蓝卡受益人仍可以申请低收入补助(Low Income Subsidy)，帮助他们支付红蓝卡处方药物计划费用。符合资格但尚未申请红蓝卡处方药物计划的人士，若低收入补助获得批准，并不需要付罚金。同时拥有红蓝卡和白卡（Medicaid）的人士，如有需要，每月可以提出更换他们的处方药物计划，但每月只限一次。

4. 可否在美国境外领取社安退休金和享有红蓝卡福利？

可能可以人在美国境外领取社安退休福利，但不能享用红蓝卡福利。大多数国家和美国签署协议，准许美国直接把退休金支票寄给居住外国的受益人，但不包括越南、柬埔寨、古巴和北韩。但是长者是不能在美国境外享用红蓝卡福利，所以如果涉及到境外的医疗费用是需要长者自行支付的，在离境前要做好相关的准备以及应急计划。因为医疗费用通常是长者开支中的主要部分。