名词解释：

人身伤害

即「Bodily Injury Liability」。如果事故是你的责任，保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用，包括医护、丧葬、误工损失、因为受伤而产生的精神损失（由法院裁决）等；如果因为人身伤害而打官司，这个条款还会赔付诉讼的费用。

需要注意的是这个条款不赔付你自己因为受伤或死亡而产生的费用：

• 如果责任在对方，对方的保险负责你受伤或死亡的费用。
• 如果责任在自身，保险公司可能会依据「Personal Injury Protection」就是平常所说的“PIP”条款来赔付，或者需要你的医保介入，如果您没有购买“PIP”，那么就自己掏腰包自付费用了。

Bodily Injury Liability 通常含有两部分：每人赔付额；单次事故赔付总额。举例上例图片说的 100K/300K, 如果开车撞伤了 5 人、是我的责任，那么保险公司可赔付每人最高 10 万、但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。

财产损失

即「Property Damage Liability」。赔付事故中因为你的责任、造成的他人财产损失。同上，这一条款不负责你的财产损失。

无保险者（或低保险者）人身险

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury」。如果事故责任在对方，但是对方无法赔付你（或你的家人）因人身伤害造成的损失，你的保险公司会根据这一条款来补偿。本条款和「Bodily Injury Liability」一样通常包含「每人赔付额」和「单次事故赔付总额」。

无保险者（低保险者）财产险

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage」。如果事故责任在对方，但是对方无法赔付你的财产损失，你的保险公司会根据这一条款来补偿。

不管是人身险还是财产险，对方无法赔付你的损失，可能有多种原因：

• 对方是非法移民，没有驾照、买不了保险。
• 对方是合法居民，但没有保险，或虽然有保险但额度很低、不够赔付你的损失。
• 对方的保险公司经营不善倒闭了（建议不要买从来没听说过的小保险公司）。
• 对方肇事逃逸跑了。

个人人身伤害医疗支出

通常叫「Personal Injury Protection」。也就是简称的“PIP”。若事故责任在你、自己也受伤（或死亡）了，这条赔付你的医疗（或丧葬）费用，但不包括误工等其他费用。上面解释过，若事故责任在你，「Bodily Injury Liability」赔付的是对方的人身伤害损失、不赔付你自己的人身伤害损失。

除 PIP 外，美国目前有 12 个州有「No-Fault Insurance」法律，即「不管是谁的责任、你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失」；这 12 个州是：Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在这些州，请联系保险公司咨询细节。

免赔额度（Deductible）

免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

碰撞

即「Collision」。赔付的是碰撞事故中你的汽车损失，比如你撞了电线杆、撞了别人的车，需要维修甚至报废了，保险公司会依据这一条款赔偿你的损失。至于事故中因为你的责任造成对方的财产损失，参见「Property Damage Liability」。

Collision 条款通常可选「Deductible」，即「免赔额度」。若 deductible 为 0，保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。如 deductible 为 1,000 USD，即保险公司只负责超出 1,000 美元的那部分损失。Deductible 越低越好，但保费也越高。

综合

通常叫「Comprehensive」或「Non-Collision」。赔付的是因为除了碰撞以外的其他意外，比如你的车被天上掉下来的树枝砸了（保险广告里经常有这个梗）、被火烧了、被偷了、被砸了、被洪水淹了，保险公司会依据这一条款赔偿。同样可选 Deductible。

路上救援

通常叫「Roadside Assistance 」或「Tow and Labor」，赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人开锁等劳务费用。这一条的保额通常较低。

交通补助

通常叫「Transportation Expense」，或者“ Rental Reimbursement”赔付你因为车坏了、丢了，需要租车代步的费用。

大家看到以上的解释有可能会问—可不可以只买 Liability？

• Liability-Only 即半险，保的是人为过错造成的损失和伤害，通常是法律要求必买的险种。
• 全险是 Full Coverage，通常指半险 + 碰撞险（Collision）+ 综合险（Comprehensive），增加保护的是意外事件对自己的车造成的损失。

比如说，如果你的车停在街上被人敲烂了玻璃（vandalism）、找不到责任人，或者被天上掉下来的树枝砸了，或者下暴雨淹了，半险（Liability-Only）不管，全险管（Comprehensive）。但是，「全险」其实是个比较模糊的概念；它并不是「什么都管」，一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。

很多保险经纪人和在线报价系统，并不询问你是要「Liability-Only」还是「Full Coverage」，而是直接让你选各个险种以及额度，如果你选了 Collision 和 Comprehensive，自然就是所谓的「全险」。

如何决定自己是该买全险、还是只买 Liability 呢？请对照上面的条款和解释，看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive。一般来说：

• 如果有贷款，银行通常要求必须购买全险，因为他们需要保障自身利益，即使车遇到了意外也能追回损失。
• 如果没有贷款、车又很老（价值低于 5,000 USD），可能没必要买全险，尤其是 deductible 很高的全险，只买 liability 就够了。

最后，在此和大家分享以下影响车险保费的常见因素：

1. 事故记录。事故越多，保费越高。
2. 驾龄。驾龄越长（并且没有事故），保费越低。
3. 年龄。25 岁以上保费会降低。十几岁、二十岁出头的年轻人保费高很多，因为这个群体出事故的机率较高。结婚、有孩子，通常开车会更稳重，保费也会降低。
4. 地区。交通和治安状况越差的地区，事故机率越大，因而保费也越高。城市保费普遍比农村高。
5. 很多公司、行业协会、组织、Veteran 以及学生组织甚至校友，可能有各种 discount，保费可以打折。
6. 车越贵，Collision 越贵。
7. 安全措施。车如果有防盗系统甚至 dashcam 等安全措施，保费可能会降低。

节省汽车保费

1. 捆绑汽车和家庭保险(Bundle)

这意味着您需要从同一家保险公司购买保险。“捆绑（Bundle）”折扣通常是比较好的汽车保险折扣之一。您可以将房子，公寓，船，房车等其他保险与汽车保险捆绑在一起。（再者，如果您有多辆汽车或者多个驾驶人，也可以一起买保险。）

2. 询问适用折扣

经常询问您的保险代理人是否有您可能适用的折扣，以确保您能节省尽可能多的保险费用。例如，一些保险公司对一次性付清一年或六个月保险费用的被保险人提供折扣。

3. 以电子方式处理一切事务

许多保险公司对通过电子转账（EFT）付款以及以电子方式接收账单和保单（Paperless）的人提供小额折扣。

4. 提高免赔额度(Deductible)

免赔额是指当发生事故，您提出索赔，在保险公司付清保险支票之前，您需要自行付款的额度。通常来说，提高免赔额可以降低保险费，只要您不介意在发生索赔时得到一张面额较小的支票。询问您的保险代理人，如果您提高了免赔额，您的保险费用将受到怎样的影响。（针对您的责任保险索赔没有免赔额。）

5. 货比三家，尽可能多地比较不同公司的汽车保险报价

如果您的保单将要续签并且年度保险费用明显上升，花时间进行比较不同公司的汽车保险费用可以给您带来最大的实惠。由于不同公司的报价差异很大，如果您没有精力处理这些信息，可以委托您的保险代理人进行对比。比如中融保险，代理人将会为您推荐最适合您的那份保险。

6. 汽车跟踪APP（Car tracking mobile app）

汽车跟踪APP是一种远程信息处理APP，许多汽车保险公司提供此类APP，比如Progressive的Snapshot。它记录您的驾驶习惯并将信息传递给您的汽车保险公司。记录的内容包括您的制动一致性和平稳性，速度和驾驶里程数。许多保险公司将会根据您的信息来提供折扣。请务必向您的保险公司咨询关于它认为是好司机（Good Driver）的参数，并确认如果您使用该APP，您的保费是否会因为您的驾驶行为而增加。

7. 去除您可能不需要的承保项目

您可能不需要在您的保险单范围中的所有项目，例如路上救援（Roadside Assistance)。仔细检查您的保险单，并询问您的保险代理人是否能删除不需要的项目以减免保险费用。可以点击以下链接，博文中详细地解释了汽车保险单上的常见条款